融资担保行业数字化转型探索与实践

  数字化转型是融资担保行业应对严峻的外部形势、拥抱数字中国建设这一重要战略机遇的有效途径和必然选择。实施和深化数字化转型已成为融资担保行业共识，部分行业机构也已先行先试，通过实践摸索出一条行之有效的数字化转型之路。然而，就整个融资担保行业而言，数字化转型尚处于起步阶段，数字化转型的落地和深化存在多重挑战。在此背景下，体系化梳理融资担保机构数字化转型的策略、框架和方法论，并结合融资担保业务特点，构建适合融资担保行业的数字化转型实施方案，以帮助行业机构更深刻理解并有效推进数字化转型具有重要意义。

  融资担保行业数字化转型背景

  当前，融资担保行业面临着前所未有的机遇与挑战，数字化转型是行业应对内外部挑战与机遇的有效途径和必然选择。

  严峻的外部环境对融资担保机构可持续发展提出新的挑战

  宏观经济方面，国内经济结构和经济增长模式已从传统的房地产加基建的二元模式向多元模式转变，绿色经济、数字经济在新模式下对经济的拉动作用进一步凸显，与此相呼应的是广义财政收入增长放缓，土地财政面临下滑趋势。《关于金融支持融资平台债务风险化解的指导意见》（国办发〔2023〕35号）出台以来，名单内公司发行债券只能用于偿还存量债务，不得新增债务，导致城投发债规模明显下降，以城投、房地产为基础的资产逐步消减，业务复杂度和多元化程度明显上升。这些因素导致市场债务增长空间受限，融资担保行业迫切需要寻找新的增长点。

信用债市场方面，市场风险在逐步加大，债券、非标违约事件增多，地产大面积暴雷，租赁和商务服务业、制造业也出现不同程度的违约事件。虽然2023年9月以来，部分省份开始发行特殊再融资债券，并且监管部门指导商业银行推进地方政府债务置换，缓解了部分区域债务压力，但地方政府债务压力和城投债务风险管控压力仍然较大，非标债务违约情形仍不断涌现。

  严峻的外部环境给融资担保行业带来了巨大的挑战，融资担保机构需要在新常态下思考存量优化和增量破局这两个发展的根本问题，即存量业务如何在信用风险不断暴露的常态下进一步结构调整和优化，增量业务如何能在风险可控的前提下进行创新和拓展，这对融资担保机构的业务、渠道、资产质量、风险管理等各方面的经营管理都提出了更高要求。

  数字化作为国家顶层战略要求，已成为融资担保行业的重要战略机遇

从时代背景看，高质量发展已成为全面建设社会主义现代化国家的首要任务，数字化已成为数字经济时代推进中国式现代化的重要引擎。国家层面也已明确“建设数字中国”的指导思想，2022年，党的二十大报告强调“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”；2023年，中共中央、国务院印发了《数字中国建设整体布局规划》，明确按照“2522”的整体框架进行布局。

  在数字化成为国家顶层战略的背景下，数字化转型成为各行业发展的重要战略机遇，融资担保行业同样可以借助数字化享受到数字经济的红利。2022年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。中国融资担保业协会也指出，向数字要效率、向数字要效益、用数字强能力、用数字求发展，必将成为未来融资担保行业发展的主旋律。

  数字化转型已成为行业共识，但转型的实施和深化面临巨大挑战

  数字化转型已成为融资担保行业共识，但融资担保机构的数字化目前普遍处于起步阶段。中国融资担保业协会曾针对协会数字化发展专委会33家成员机构进行数字化转型调研，融资担保行业在对数字化的认知、当前技术水平、人才建设和数字化投入等方面均存在不足，具体问题包括：一是认知不足。对数字化转型的深刻性、广泛性、复杂性和持久性认知相较于未来数字化转型要求还存在明显差距，呈现表面化、片面化和局限性特征。二是技术薄弱。系统应用水平不高，以办公和流程审批类的业务系统居多，属于基础技术类别的数据仓库覆盖明显偏低，数据治理能力薄弱。三是投入不足。超过七成机构年度投入不足500万元，超过六成机构业务系统启动不足5年，起步较晚。四是人才瓶颈。过半机构不具备自研能力，八成机构依靠外包或外购产品。

  总体而言，目前融资担保行业数字化普遍处于起步阶段，亟需紧跟时代步伐加快发展。因此，梳理总结数字化转型的策略和实施框架，并结合融资担保业务特点、融资担保机构实际情况和融资担保行业数字化转型成功案例，构建一套适合融资担保行业的数字化转型方法论和解决方案，对提升融资担保机构对数字化转型的认知、加速推进融资担保行业数字化转型进程、促进数字技术和担保服务的深度融合具有重要意义。

  融资担保机构数字化转型策略与认知

  数字化转型是指利用数字化技术和能力来驱动组织商业模式创新和商业生态系统重构，其目的是实现企业业务的转型、创新、增长。对融资担保行业而言，数字化转型的本质是利用数字化技术实现融资担保业务模式的创新，通过组织、流程、系统、机制的变革，提升机构的核心能力，进而优化存量业务和拓展增量业务，实现机构的高质量可持续发展。

  融资担保机构数字化转型的关键是提升机构的核心能力

  数字化转型利用科技对商业系统不断优化和改造，固化最佳实践，实现人、流程和科技的有机结合，其底层逻辑始终是提升企业的核心能力。核心能力的不断提升是企业可持续发展的前提，业务转型是核心能力建设到一定程度的自然结果。

对融资担保机构而言，打造企业核心能力需要覆盖经营管理的各项核心领域，并集中体现在风险管控、科技运营、业务拓展和决策管理四个方面。一是风险管控能力。融资担保业务是经营风险的业务，融资担保机构应建立全面风险管理体系，提升风控水平，充分保障保前、保中、保后全流程的风险管控，有效排查并化解风险隐患，进而提升担保资产的品质并保障资产安全。二是科技运营能力。通过标准化、线上化业务表单和运营报告，有效归集和整合各类业务运营数据，不断完善运营流程和规范，有效控制操作风险，降低运营成本，提升运营效能。三是业务拓展能力。能够提升对市场、客户和渠道的认知，优化作业流程，提升展业效率，最大化投资额度和增信额度的单位效能，助力制定投资策略和资产定价，动态分析担保效果和资产品质。四是决策管理能力。助力各层级管理者及时了解公司经营目标及达成情况，监测并穿透分析业务结构和资产配置，了解宏观经济和行业产业情况，动态把握并调整重大项目和战略方向，优化决策效能。

  数字化转型应做好长期建设准备和顶层规划，逐步推进业务和科技进阶

  融资担保机构数字化转型工作应以业务模式升级作为最终目标，数字化只是手段，转型才是目标。因此，数字化转型不只是传统的信息化、办公自动化或移动办公，也不只是新建 IT系统或是大数据分析。我们应把数字化放到企业战略的高度，在更长远、更高维度上进行规划。在实施层面，借助公司级项目机制明确目标、动员团队和组织资源，一般建议公司领导挂帅，业务、风控、运营、科技、财务等各部门联合推进，从组织、文化、制度和流程方面全面落实，并通过绩效予以保障。

数字化转型是不断数字化融资担保业务、持续实现业务和科技进阶的过程，要分阶段、分步骤推进，要做好长期建设准备，避免运动式、口号化进行建设。大体而言，融资担保机构数字化转型分为三个阶段：一是数字化1.0阶段。重点在实现融资担保业务的线上化和自动化，通过信息系统初步解决业务流程和效率的问题。二是数字化2.0阶段。重点在实现融资担保业务的数字化，通过统一的数字平台更好地支持企业经营和管理需求，推动技术与业务融为一体，业务通过数字化表达，同时催生数字化业务，实现业务模式创新。三是数字化3.0阶段。

  重点在实现融资担保业务的智能化，通过智能化的工作平台全面辅助业务决策。在此阶段，AI与大模型将更好地促进融资担保行业知识融合和计算，数字化系统变得更智能自主、接近人类思维，并在融资担保专业知识领域上赋能人类。

  数字化转型应围绕核心能力目标与四大重点领域展开

  融资担保机构围绕风险管控、科技运营、业务拓展和决策管理等核心能力，通过知识治理牵引业务数字化、决策管理数字化和数据中台等重点领域，可以从整体上把握住数字化工作的实施目标和框架，落地并深化数字化转型。一是业务数字化。面向业务流程，强调全流程、深度应用与协同，聚焦核心流程优化，通过数字工作体系来数字化融资担保业务，提升业务效能。二是决策管理数字化。面向组织职能和岗位职责，聚焦构建企业级的经营管理决策体系。强调全景数据、全局视角和工作台理念，要求横向协同和纵向联动，通过中心化各业务中的决策管理功能，专业化打造核心决策管理能力。三是数据中台建设。聚焦打造数据底座和数据分析挖掘能力，奠定数据驱动的基石。只有夯实了数字管理体系的基础，才能提升应用效能，更好地发挥数据价值。四是知识治理。聚焦融资担保业务的知识体系梳理，助力知识的选择、共享、优化和创造，构建企业自我学习和迭代的系统，应对不断变化的环境和挑战。

  融资担保机构数字化转型实践

  融资担保业务数字化

  融资担保业务数字化强调面向业务全流程的深度应用与协同，通过数字工作体系来数字化融资担保业务，提升业务效能。不同的业务场景、业务模式，有不同的业务数字化重点。

  在债券发行担保业务方面，业务流程包括立项、尽调、合规风控、评审决策、合同与出函、发行、保后跟踪管理等环节。在这些环节里，不同团队会有不同的关注点。比如，对业务团队而言，他们想尽早知道哪些主体大概率会通过风控要求，并期望提升尽调报告撰写效率；对风控团队而言，他们期望能更高效撰写风控报告，更有效进行风险识别、定价和风险缓释，及时、准确、全面地监控风险；对财务、人力等职能部门而言，他们期望有效管理项目收费计划、项目成员贡献等。要有效支持这些需求，需要对全流程的各个操作环节的操作目标、功能要点、数据支撑、效能要求、当前水平与痛点难点等进行全面梳理。

  在中小微普惠融资担保业务方面，融资担保机构常面临客户难触达、风险难管控、运营成本高等挑战，其作业流程及风控运营要求更加复杂。比如，进行业务拓展时，要求适配不同的业务场景，快速落地项目；进行风险控制时，要求区分核心企业和中小微企业、解决风险补偿不足的难题。同时，在运营层面，还要解决运营工作量大、成本高的问题。

  综合看，融资担保业务数字化应以信用大数据为基础，沉淀内外部实践经验并固化为系统功能，融入融资担保业务全流程形成最佳实践。具体落地时有三个关键点：一是建立全面准确及时的信用大数据，涵盖项目、资产、企业及其关联人、区域、行业等不同领域，并融合内部业务数据和外部信用数据。二是建立先进的信用评估方法和信用科技工具。这体现了融资担保机构对业务的理解、自身策略的偏好，以及对信用评估方法的研究深度和科技运用程度，其本质是借助科技手段将内外部先进经验固化为工具或服务，形成科技沉淀和业务沉淀，并建立业务流程的“标准”，让策略执行更统一。三是建立覆盖融资担保业务全流程并深度融合信用科技工具的业务管理模块，不仅能满足项目各阶段、各角色的操作和决策需求，实现全流程线上管理和操作留痕，集中展示业务状况全貌，还要有效融入信用科技，打造线上作业流水线，提升操作和决策的效能。

  决策管理数字化

  对融资担保业务关键节点上的决策是管理者核心能力的体现。在全局视角、全景数据的科技辅助下，管理者能更好地结合知识经验和企业策略偏好进行有效决策。因此，决策管理数字化落地时，融资担保机构要将不同业务条线、业务系统视为一个整体来综合考虑并统一规划，在统一的数据底座上，针对各项决策职能打造集中式的专业支撑模块，将应用研发能力、数据管理能力、分析能力及专家认知自由地复用和组合，避免各业务单元、业务系统的重复建设，避免不同系统、不同业务环节决策的机制、流程、结果之间存在冲突和矛盾。从这个角度看，决策管理数字化的核心就是中台体系和中台理念。

  数字工作台是对决策管理数字化和中台理念的践行，它针对特定的决策管理职能，通过中心化管理和专业化打造的方式，实现融资担保业务决策管理职能的集中管理，并面向各业务系统提供决策支撑，为多业务条线赋能。“中心化管理”有助于策略的统一和全局的思考，打造通用的业务和决策管理能力，沉淀和迭代知识经验；“专业化打造”则有助于提升业务系统的灵活性，提升决策管理效能。

  从融资担保机构的职能管理视角看，公司整体的经营管理，以及垂直领域的风控、运营、财务、人力、科技等各专项管理职能，均可以在数字工作台理念下进行中心化管理和专业化打造，即构建公司管理指挥台、风控中台、运营中台、财务管理工作台等，形成融资担保机构的数字工作台体系。

  数据中台建设

  数据中台为数字化转型提供了数据驱动的基石，在业内已得到广泛应用和实践。“数出一孔”是数据中台的核心理念，只有全面融合企业内外部数据，打通数据之间的隔阂，消除数据标准和口径不一致的问题，打造数据的唯一ID、唯一事实、唯一标准，才能真正实现 “数出一孔”并高效发挥数据价值。

  数据中台不是单纯的数据或数据平台，而是数据、数据治理、数据服务和数据平台有机结合的综合体。

      1. 数据。数据是价值的载体，是各项业务应用、决策管理活动正常进行的基础。在融资担保业务场景下，应结合内部业务数据、外部公共信用数据和第三方授权数据等，构建融资担保业务的核心数据体系。

      2.数据服务。数据中台的持续建设依赖于数据价值的持续发挥。数据服务作为数据中台的“价值直通车”，致力于高效连接底层的数据底座和上层数据应用，最大化发挥数据价值。构建数据服务体系时，要注意统一、标准化、资产化、自助消费等要点，激发数据消费者的主动性和使用热情，促进数据消费广度和深度的提升。

     3.数据治理。数据中台需要构建在深度契合业务的科学数据治理之上，才能实现长效运作。数据治理应遵循顶层设计、自上而下的原则来推进。首先，要设计企业知识体系，涵盖融资担保业务的场景、内容和协同；其次，通过政策指引自上而下贯彻的方式，建立科学的数据架构、标准规范管理和质量控制体系，并通过流程、组织和平台保障落地。

    4.数据平台。数据平台是数据中台的具象，为数据中台上述各模块的建设和有效运作提供基础技术支撑。

  知识治理

  核心能力是认知和执行的结合，只有认知到位了，执行才能真正到位。因此，知识体系是融资担保业务开展、系统建设的先导和指引，系统和数据建设都是知识治理后的系统化执行。将企业知识体系和执行能力有机结合起来，可以避免浅层次的能力建设，真正提升融资担保机构的核心能力，更好地适应新变化、解答新问题。

知识治理牵引数字化能力建设各项工作，致力于知识的选择、共享、优化和创造，其目标是构建企业自我学习和迭代的系统，应对不断变化的环境和挑战。因此，围绕融资担保业务关键环节，以迭代学习为目标，是知识治理实施的两大要点，即知识应全面覆盖融资担保机构业务，涵盖项目知识体系、各职能部门专业知识、外部行业知识经验，从业务中输入，并面向业务进行输出。同时，知识应便于查阅、回溯和理解，适合进行大模型学习，从而让知识的使用和生成无处不在。

  知识治理实施的一般步骤包括梳理核心知识、构建知识体系、加强知识获取、拓展应用渠道、主动创新知识、治理成效评估，并匹配相应的组织机制和技术体系。

  融资担保行业数字化解决方案

  就融资担保机构个体而言，通过业务数字化、决策管理数字化、数据中台、知识治理等重点领域的建设，可以提升机构的风险管控、科技运营、业务拓展和决策管理等核心能力，落地和深化机构自身的数字化转型。当我们把视线着眼于整个融资担保行业，以促进行业共同发展为目标时，则发现建立行业共享的数字基础设施、标准规范共识和业务合作机制，是融资担保行业数字化转型实施的基石，为行业进一步业务合作和数字业务创新提供助力。

  “融担云平台”和“信用服务社区”是融资担保行业打造行业级通用数字化解决方案、共建数字创新模式的两项先行探索，对融资担保行业整体数字化转型的经验总结和实践深化具有重要示范意义。

  共建行业共享的数字基础设施、标准规范共识

  虽然每个融资担保机构从自身业务实际情况出发，会有着不同的科技建设需求，但总体而言，融资担保机构的业务展业、风控和运营所需要的基础科技能力是类似的，存在共通之处。这些通用的科技能力，第一层面是基础的人工智能、区块链、云计算和大数据技术，第二层面是结合融资担保业务场景的信用科技能力，如数据服务、信用分析、资产形成、资产运营及资产交易服务能力。对于整个融资担保行业而言，需要一个基础的平台，能承载起行业需要的通用科技能力，并在未来能承载机构间的业务互连。

  在共享的数字基础设施的基础上，还应配套以融资担保行业通用的数字标准和作业规范共识。数字标准共识包括资产标准、风控标准、定价标准等，作业规范共识包括业务流程、业务规则等。制定行业层面的标准、规范，形成行业层面的共识，建立类金融领域的信用知识库，不仅有助于促进行业层面的技术和经验的交流共享，还能更好地固化融资担保业务的最佳实践，减少试错成本和合作成本，形成良性的合作机制和行业合力，促进行业合作和业务互联，推动行业规范发展。

  中证信用融担云服务是面向融资担保行业的通用数字化解决方案

  中证信用增进股份有限公司（以下简称中证信用）作为全国领先的综合信用服务机构，自2015年成立以来，就将数字化作集团的重点战略。经过多年的数字化实践，中证信用针对不同融资业务场景，构建了适合其业务属性和特点的专业系统，并通过系统互联实现业务互通。同时，在支持集团内部数字化转型和升级过程中，中证信用依托多年的行业积淀、海量的信用数据、专业的信用分析及高价值的信用资源，充分运用大数据、人工智能、云计算等核心技术，逐步抽象行业通用的数字化技术和流程框架，形成了一套面向融资担保行业的通用数字化解决方案——融担云。

  融担云支持债券发行担保、普惠融资担保和资产流转三大业务场景，通过“数据＋科技＋业务”的全新服务模式，助力融资担保机构提升风险管理、科技运营、决策管理和业务拓展四大核心能力。其服务价值突出体现在两点：一是帮助融资担保机构降低成本、提升管理。融担云充分整合一系列在银行、证券、保险、基金等领域广泛应用的专业信用服务产品，以契合融资担保机构IT 现状的云服务形式提供给融资担保机构，极大降低融资担保机构的科研成本和业务磨合成本。二是帮助融资担保机构业务互联、拓展业务。融担云不仅是融资担保机构获取领先信用科技的便捷渠道，也是业务互联互通的纽带。融担云对接信用服务社区，助力融资担保机构拓宽资产获取渠道，促进机构间业务合作，提升合作效率，从而更大程度地释放数字化转型为融资担保机构带来的发展潜能。

  作为融资担保行业领先的数字化解决方案，融担云目前已服务行业近40家客户，有效促进了行业数字化水平提升。

  信用服务社区是通过数字化转型实现行业级业务创新的重要探索

  不同机构间的资源禀赋不同，面临的业务诉求和管理要求也不同，行业间合作能够有效满足各自在资产配置、风险管理等方面的诉求，通过业务渠道共享、优势资源互补实现分散业务风险、优化资源配置，促进融资担保行业合作共赢。

  在此背景下，由中证信用牵头，中证信用融资担保有限公司、中国投融资担保股份有限公司、湖北省融资担保集团有限责任公司、安徽省兴泰融资担保集团有限公司、诚通商业保理有限公司于2023年初发起成立“信用服务社区”，构建行业级、常态化的交流合作平台，通过业务资源的协同与配置，营造专业、高效、便捷的信用服务环境，促进行业共赢发展。该社区利用区块链技术，为融资担保机构、保理机构、券商资管等金融资产参与方提供包括主体评价、资产评估、风险预警、资产配置等全线上、全类型的信用服务，涉及担保债、保理、消费金融、中小微等多类资产，支持一对多、小额快速的信用服务模式，充分提高效率，降低各方交易成本。截至2024年12月，社区“融担通”平台覆盖超过800家各类金融机构，累计挂牌及达成合作资产金额近180亿元。社区已成为通过数字化转型实现行业级业务模式创新的重要探索，影响力日益扩大。

  展望未来，随着越来越多的融资担保机构投身数字化转型浪潮，行业交流、合作进一步深化，行业数字化转型的理论体系和实践经验也必将进一步成熟和完善。中证信用也将紧随行业数字化转型的深化进程，及时汲取先进经验，迭代优化行业数字化转型解決方案，加深行业机构对数字化转型重点、难点的理解，推动数字化转型工作走向深水区。

（文/陈浩 作者系中证信用增进股份有限公司首席数据官）

（文章来源：《中国担保》杂志，2024年第4期/总第76期，如有侵权请与本司联系，进行删除，谢谢。）