数字化时代类金融机构创新业务模式研究

数字化时代类金融机构创新业务模式研究

类金融机构简析

类金融机构概述

1.类金融机构定义。类金融机构是指从事金融业务的非持牌机构，与金融机构之间既有身份认同上的区别，亦有服务对象和作业区域上的差异，主要包括“7+4”共计11类金融组织，其中小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司和地方AMC等7类直接纳入监管；地方各类交易场所、开展信用互助的农民专业合作社、投资公司和社会众筹机构等4类参照适用监管。

2.类金融机构的基本特征。第一，类金融机构定位属于地方金融组织，其行政审批和监管部门以地方政府为主，同时遵循中国人民银行、金融监管总局监管规则；其作业的地域性特征突出，更强调本地化经营。第二，类金融机构往往是在政策鼓励之下产生，其既可以利用传统金融机构的高杠杆优势，又可以避免传统金融机构所面临的严监管，但这种优势在发展过程中会不断积累风险隐患，使得监管力度总体趋于加强。第三，类金融机构主要服务于传统金融机构不愿触及的长尾客户，导致其存在明显资产质量隐患，因此实现类金融机构稳定且可持续发展的前提通常需要有足够多的客户数量和不断延伸的业务触角做支撑。第四，为应对客户质量不高、风险隐患较大的问题，一分部类金融机构在作业时往往具有典型的非法集资、高利放贷、暴力催收等特征，使得监管部门对类金融机构的整治相对更为复杂。第五，类金融机构自身融资能力较弱，往往需要借助于传统金融机构特别是银行的力量维持其经营模式，因此最主要的经营模式是向传统金融机构让渡部分收益来获得资金支持，从而可能使其风险隐患传导至传统金融体系。

类金融机构传统业务模式

1.主要模式。传统业务模式中，类金融机构主要通过业务人员尽可能全面地采集借款方信息，结合个人经验或机构意见，判断借款方的还款能力和意愿，从而做出决策。

2.模式基础。一是贷款人信息网，业务开展范围受其大小限制，无法快速拓展到机构所在地外围；二是业务人员投入大量的时间和精力，并对其职业操守、素质能力及工作质效等要求较高。

3.基于市场信贷双方特点而存在的类金融机构传统业务问题。一方面，借款人大多为中小微企业，存在抗风险能力弱、易受宏观环境影响、内部管理不健全、资产结构混乱、诚信度不够等特点，贷款人通常要求其提供担保来降低风险；另一方面，贷款人大多存在智能化水平低、信息掌握不全面、业务效率低等特点，借款人在选择融资渠道时倾向于金融科技公司等以快速获取资金。综上，类金融机构传统业务通常存在以下问题：

一是信息获取成本高。借款人自身特点和开展信贷业务时收集信息的难易程度影响其信息获取成本的高低。

二是信息获取难。类金融机构开展信贷业务对信息的全面性和准确性要求高，传统的业务模式基础很难实现信息对称。同时，类金融机构的不良贷款率作为贷前信息采集水平和利率制定合理与否的检验标准，一直未得到有效改善，侧面反映出类金融机构信息采集面临的困境。

三是信贷供求不平衡。传统金融机构及类金融机构更倾向于投向优质核心企业以保证资金安全，这就造成信贷供求不平衡，导致中小微企业贷款难、类金融机枸利涌薄的局面。

四是业务效率低。在传统业务模式下，类金融机构业务人员需要不断与企业沟通，综合评估企业历史违约风险、技术风险、行业风险，再结合经验对企业进行信用评价等，整个流程用时较长。

五是智能化水平低。目前，多数类金融机构依旧是以传统的全手动审批运作模式为主，无法实现信息自动采集，消耗了大量人力物力，并容易引发道德风险，甚至出现内外串联骗贷情况，给机构带来损失。

从上述问题可以看出，类金融机构的传统业务模式已无法满足中小微企业信贷需求，创新业务模式是破解中小微企业融资难问题的关键和必由之路。

数字经济对类金融机构的影响

数字经济在新技术的带动下快速稳步发展，以降成本、促竞争、便支付等特点影响金融环境，其对类金融机构的影响主要有以下三个方面。

对业务模式的影响

随着数字经济给传统利润空间带来的挤压不断加深，类金融机构经营面临严峻挑战。资本性脱媒和技术性脱媒是数字经济对传统融资媒介地位的颠覆，挤占了类金融业务市场空间，缩小了类金融业务规模。传统业务模式已无法满足类金融机构生存发展的需要。

对竞争格局的影响

当前，类金融机构的竞争对手不只有金融机构，互联网金融公司、金融科技公司和行业平台公司已成为类金融机构强有力的竞争对手。互联网使企业与客户的沟通更为密切，对客户需求的把握更为精准，产品更新速度更快，服务升级更及时。

对客户需求的影响

数字经济使客户的行为方式和融资需求发生很大变化，融资渠道更多，变换融资渠道更为便捷，个性化需求丰富。基于不同的行业业务结构特点和企业发展阶段，客户需要更为精准和匹配度更高的融资方案，这对金融服务提出了更高要求。

金融科技概述

面对新兴技术的挑战，类金融机构正加快与金融科技的融合，利用金融科技对传统金融服务进行创新，降低信息不对称性，提高业务运作效率及风险防控能力。

基于国家经济数字化转型的战略要求，类金融机构进行数字化转型是发展的必然方向，应积极探索提前布局。金融科技是通过技术创新，以科技手段赋能金融，促进金融产品的全新升级，提升金融机构和类金融机构的业务创新和风险防范能力，是数字化时代对金融发展创新的助力。客观看，随着互联网的不断发展，数据早已有了海量积累，金融科技摒弃了原先人为、手动的信息筛选，对贷款全流程进行自动化处理，实现全自动的批量获客、信息采集、调研审批、风险管理。因此，借助数字化技术手段实现金融业务模式创新是类金融机构数字化转型的必然道路。

金融科技基础

1.大数据积累。类金融机构一般应具有一定量的用户数据，非首次申请贷款的用户再次申请时便能借助历史记录迅速获批，从而加快放款速度。首次申请贷款用户也无需与业务员多次沟通填报及完善材料，只需按照信息采集平台要求填写材料即可，缩短了审批等待时间。

2.互联网技术。实现全自动业务处理需要依赖互联网技术，在获取借款方信息后，类金融机构将数据输入模型中，通过借款方信用评级，做出信贷决策与利率定价，几乎无需人工干预。

金融科技优缺点

从战略层面看，金融科技可打造全新金融服务模式，使整个借款流程数字化、自动化。从技术层面看，大数据技术能缓解信息不对称问题，促进合理定价和审批决策；区块链技术降低贷款信用风险，提升贷款质量。从应用层面看，金融科技可用于信贷产品设计、贷款流程改造、风险管控等环节，能全面提升信贷业务的服务水平。但发展金融科技，类金融机构需要先进的技术、专业复合型人才、数据积累和前期高投入，这在一定程度上限制了金融科技的快速推广应用。

因此，金融科技和传统类金融业务融合是需要过程和时间的。

金融科技发展阶段

1.统一思想阶段。思想是行为的指导，变革需要上下共同努力。业务模式的变革需要顶层设计的支持，需要类金融机构上下统一思想和认识，形成革新合力，转变传统思维逻辑和方式，逐步融入新型业务模式发展需要。机构制定战略，明确目标，责任到人，按期督办，才能将涉及前、中、后台的业务模式变革执行彻底，达到预期效果。

2.无纸化阶段。金融科技基础之一是大数据积累，数据是科技赋能金融的底层基石。组建或外包优秀科技团队，搭建公司业务运行平台，连通相关数据平台（如信息查询平台、征信平台、行业信息平台、国家统计平台等），脱离纸质化办公，逐步实现业务运营线上化，保存积累业务数据。

3.智能化阶段。数字化是科技服务金融的底层支撑，金融科技的实质是以科技手段提升金融服务质量和效率，在数字化平台的基础上不断重构业务体系、转变风控模式、优化决策体系才是业务模式变革的核心。在该阶段，类金融机构应利用数字化平台不断完善获客渠道，加强渠道融合；创新业务产品，丰富产品体系；精准进行风险画像，优化风险管控水平；不断健全制度管理，提高治理水平，逐步构建金融科技体系。

4.数据挖掘阶段。此阶段，类金融机构已完成人机智能化建设，能够充分利用科技为类金融发展带来的智慧和力量，进行数据分析和挖掘。行业机构应不断探索系统数据分析能力，挖掘存量客户和潜在客户，加强商业模式和增值服务研究，满足客户差异化需求，并加强对外合作，提升系统可扩充性。

类金融机构金融科技业务模式创新研究

金融科技业务模式内核是产品体系、风控模型和管理能力，只有把这些工作做好，科技才能赋予机构更优质便捷的通道。

转变思维模式，扩充获客渠道

数字经济背景下，人们的思维方式和行为方式受互联网影响较大，融资渠道越来越多，差异化需求越来越明显。类金融机构传统的“坐等客来”模式已无法满足客户融资需求，一次性拓客消费已不能适应快速变化的市场场景。因此，时刻关注融资群体需求变化，以创新方式满足客户融资需求，建立清晰的客户价值定位，提供优质差异化服务是类金融机构的竞争核心力。

1.加强合作，促进渠道融合。大数据积累能够编织强大关系网，类金融机构应转变“一家独立”的思维模式，联合供给，加强合作，促进发展；转变获客思维，加强内外联动，促进渠道融合，根据业务产品模型，结合客户需求，在信息安全的前提下及时推送服务内容。

加强与政府体系合作，借助政府信用背书，深化与国家融资担保基金、省级再担保机构、基层融资担保机构、类金融控股集团及国有企业合作；加强与金融机构合作，取长补短，互利多赢，建立长期合作通道，优化业务转换方式，丰富批量化产品种类；加强与行业组织合作，以资金流打通行业上下游供应链，借助行业内部规范降低风险，建立可复制模式，为特色产业发展提供优质金融服务。

2.加强客户研究，满足差异化需求。数字经济背景下，各户融资需求差异化越来越明显。类金融机构的客户大多具有长尾特质，因此应积极借助类金融政策宽松、方便灵活的特点，转变思维模式，用投资和创新思维做类金融，加强商业模式研究，不断创新业务增值服务，注重客户未来发展，致力于同客户一起成长。

类金融机构面临的主要客户为资产质量欠佳的中小微企业，仅重点关注其资产对负债的覆盖度不是明智之举，应以其发展潜力为根本，重点关注产品竞争力、上下游稳定程度、市场份额增速、盈利能力增速及团队能力等体现其发展潜力的指标，同时结合其行业背景、企业规模、上下游关系、核心产品等，制定特色产品，无缝契合企业资金使用需求。

3.深挖存量客户，不断强深度、扩广度、增粘度。类金融机构在获客创新方面，很容易忽略存量客户的价值，但其可发展性远超想象。基于存量客户的综合发展，类金融机构要秉承“做一笔业务，做一个客户，做一串客户”的思想，不断强深度、扩广度、增粘度，深挖客户价值。一是交叉销售，充分授信，加强深度。要培养交叉销售意识，客户经理应认识到客户有多种需求可待开发，以客户需求为导向提供多种解決方案，充分运用产品组合。二是加强客户周边资源开发，扩充广度。要立足存量，不断培养客户经理随时随地获客思维，开发客户家庭圈、朋友圈、生意圈和爱好圈，连点成线，聚线成面。三是培养客户经理客户熟悉度，增强粘度。要基于数据分析建立客户画像，对正常类客户，重视日常维护，加强情感维系；对睡眠客户，利用福利策略激活，促使客户用款；对流失客户，进行客户分级（主动流失或被动流失），采取针对性策略。

客户是类金融机构发展的基础，在日常客户维护中应建立防客户流失策略和机制。交叉销售，让客户不方便走；提升增值服务体验，让客户不愿意走；频繁联络沟通，加强情感维护，让客户不好意思走。

完善产品体系，增强综合竞争力

类金融机构应因地制宜加大产品创新力度，努力打造地方特色足、市场竞争力强、服务覆盖广、客户美誉度高的产品体系，巩固核心业务、丰富产品类别、创新业务产品，不断提高金融产品与地域经济发展的适配性。围绕更好服务实体经济发展，行业机构应定期对现有产品体系进行重检，及时调整产品和服务种类；围绕地方产业发展、城乡一体化建设、乡村振兴、居民消费升级等重点领域，从客户准入、授信评级、场景化产品、担保方式、贷后管理等方面加大创新力度，努力做到每个重点领域都有相应的产品对接，并根据地方经济发展和客户需要适时进行迭代升级。

1.确立业务核心，丰富产品类别

类金融涵盖11类机构组织，通常隶属于某金控集团，集团旗下拥有多个类金融牌照。各牌照业务各具特色，如担保具有杠杆作用，小贷贷款灵活快捷，典当业务覆盖范围广，融资租赁融资期限长，保理能够联通供应链上下游。但各牌照业务同时发力对类金融机构要求较高且资源投入较多，因此建立核心业务，聚拢客户群体，加强合作基础，深入行业内部，是更适宜的发展方式。笔者认为，担保涉及范围广、合作途径多、杠杆作用大，具有更好的核心业务地位。构建围绕核心业务的“1+N”产品体系，多业务间可形成综合竞争力，不断完善产品体系，各类金融产品相互配合、优势互补、共同发力，才能够满足大、中、小、微等不同类型企业的不同期限、不同担保方式的资产类和信贷类等全品类融资需求。

2.创新业务产品，完善产品体系

（1）加大供应链金融布局。在数字经济背景下，借助金融科技模式实现供应链物流、资金流、信息流等资源整合，能够使融资服务更顺畅服务于实体经济发展。供应链金融的本质是利用供应链上企业之间的债权、物权进行融资。根据融资需求方所处供应链上下游的位置及其是否为产业链中相对强势的一方，可以将供应链金融划分为三种场景：中小微企业为供方，核心企业为买方，通常表现为应收账款融资与订单融资；核心企业为供方，中小微企业为买方，通常表现为预付款融资；买方和供方的企业体量不存在明显差异，通常变现为B2B平台的新型融资模式。

一是布局城投平台供应链。逆全球化的大背景下，城投平台公司作为地方经济发展的重要力量、政府筹资领域的第一大媒介，其转型压力不言而喻。城投平台公司所涉及的主要领域涵盖地方基建、主导产业发展、城乡一体建设和乡村振兴等，政府信用背书、业务辐射范围宽、行业分布广、上下游链条长、资金需求大，与供应链金融具有天然的适配性。城投平台公司可将其与金融机构、经营企业及上下游供应商等参与各方链接在一起，通过金融手段实现“稳链、固链、强链”，畅通中小企业融资渠道，提高产业链供应链的运行效率。

二是布局核心产业供应链。围绕地方核心产业，实施“补链、扩链、强链”行动计划，通过供应链金融整合上下游产业，加速货物周转和资金流动，实现高水平的交易和合作，达到更高层次的水平分工和垂直整合，能够不断完善行业发展活力和潜力。

三是布局民生产业供应链。民生产业直接关系人民生活利益，是人民幸福水平的重要基础，是地方稳定发展的重要支撑。除基础建设外，大量私营企业参与是民生产业发展壮大的基石。民生产业因自身具有的保障、维稳和城乡差异等特征，在数字化经济的影响下，寻求新突破是必然选择。供应链金融在民生产业中能快速融通上下游，加快资金周转，缓解中小微企业应收应付及季节性压力，在特珠时期打通生产流通通道，为产业中的中小微企业、个体工商户及个人提供更方便快捷的融资支持，具有维稳的重大作用。

四是布局乡村振兴供应链。全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务，党中央强调要实现农副产品供给保障更有力、乡村产业更兴旺、生态底盘更坚实、乡村环境更宜居、治理更有效、发展活力更充沛，因此在乡村建设、乡村产业和乡村规划治理方面需要社会各方力量积极加入。供应链金融可借助自身服务优势，大力调动多产业资源，促进产业资源流动，提升农业融资服务，增强乡村振兴活力。

（2）丰富批量化金融产品。批量化金融产品能够联通各方，通过产品设计嵌入产业链，实现信息共享和风险共担，大大提升融资效率。

近年来，在国家融资担保基金的顶层引领下，全国融资担保行业出现了“革命性”的批量化业务模式创新潮流，彻底颠覆了传统融资担保模式。融资担保机构积极融入这一具有行业划时代意义的业务模式创新中，跨入了批量化融资担保业务模式的新境界。

在担保行业中，批量化融资担保业务模式具有丰富创新意义：第一，创新“风险共担”。由原来融资担保机构承担100%风险转变为合作银行、融资担保机构、省级再担保机构、国家融资担保基金各承担部分风险，有效降低了融资担保机构的经营风险，提高了银行小微信贷投放积极性。第二，推出“见贷即保”。经合作银行对符合条件的贷款企业审批通过后，融资担保机构直接担保，再担保机构提供再担保。第三，实现“批量展业”。融资担保机构利用大数据手段，通过线上线下相结合，简化流程、提高效率，实现贷款企业从申请到用款全流程线上化、批量化。第四，引导“降费降率”。推动融资担保机构降低年化担保费率至1%以下，再担保机构对贷款额100万元以下的项目免收再担保费，通过精准发力缓解小微企业融资难贵慢问题。

在数据经济时代，发挥数字赋能作用，能够大力提高融资可得性和便利性。接入合作银行信贷系统，依托合作银行服务网络和风控模型，引入政务信息资源，深入挖掘企业信用价值，把信用转化为“用信”，开展纯信用批量化担保贷款，配套其他金融工具，切实提高融资可得性。用户可通过手机客户端、企业网银进行线上操作，采取“见贷即保、一次授信、随借随还、循环使用”的用信管理模式，精简审批流程，提高融资便利性。

除担保行业外，借助金融科技支持，基于通畅供应链运行，融资租赁、保理和小额贷款也可以实现个性化、批量化金融产品创新。传统银行倾向于多重架构且保守的防守型风控战略，银行体量大、根基稳，能够维护住优质、大体量信贷资产，以静制动，很少触碰小微信贷项目。而金融科技服务适用于快、新、变为主的进攻型风控战术，充分利用互联网的特点及技术去发掘数量庞大而业态分散的长尾及微贷客户，能够为小微企业提供个性化、批量化金融产品。

（3）创新场景化金融产品场景。金融场景化是人们在某一活动场景中的金融需求体验，是以金融为基础，与消费场景深度融合，使金融服务渗透入各种消费场景中。一方面，增加了客户黏性，让客户对产品和平台产生足够的信任感；另一方面，让消费金融产品有了更长的生命周期，让消费者可以得到专业、快捷的金融服务。商业银行的线下场景化服务初露端倪，就被互联网金融场景化服务的浪潮取代，“互联网＋传统产业+金融服务”的场景化成为目前场景金融的主流。第一，主动思变，创新发展。类金融机构要积极应对，主动思变，有效整合资源，充分抓住发展机遇，主动对接市场需求，分析消费场景，并且结合当地区域特色，走合作共赢的发展思路。在消费场景的打造中，机构与消费平台的合作已经是非常普遍的一种模式。第二，利用大数据技术，搭建金融场景。不同金融消费群体对于金融产品的感知度、接受度大相径庭，而金融作为高净值行业，对于用户的投资潜力、资产配置状况、风险偏好、认知偏差等多维度关键信息，都可以通过大数据绘制出个性鲜明的用户画像，进行用户价值划分，筛选出高价值用户。类金融机构可以有针对性地设计消费场景，进行类金融服务产品设计，精准定位客户，提升转化效率。

在金融科技模式下，类金融机构可以依托平台功能和数据，创造分析流量，挖掘数据价值，识别核心用户需求，满足客户个性需求，不断提升服务。不同阶段和不同体量的类金融机构，可以按照自身特点，发掘特定金融场景，提供个性化场景金融服务。

搭建风控模型，提升风险防控能力

习近平总书记指出：“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。”风控是类金融机构的内功，修炼不可一日荒废。行业机构在持续深化对金融规律性认识、更好服务区域经济发展的同时，必须坚持底线思维，统筹发展和安全，把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置。

1.风控的核心是人。无论是类金融机构还是客户，无论是信用风险还是操作风险，在类金融机构风控过程中，科技可以降本增效，但核心模型、风险偏好、发展目标的设定还是以人为支撑，不能过度依赖科技，更不能将科技神化。行业机构应积极转变传统重抵质押的思维，不断提升信用风险管理水平，利用投行思维做类金融风险防控。风险由多种因素构成，如政策风险、市场风险、经营风险，行业机构能够控制的仅有经营性风险，而经营是“人”做的。一方面，企业作为独立法人，其決策机构设置的科学性、合理性、协调性是关键，是企业发展中的“舵手”；另一方面，企业决策的执行是通过各部门人员来完成，执行的质量和效率直接影响公司生存发展。

2.不断提升信用风险管理水平。随着国内经济换挡转型，房地产经济放缓，重资产投资偏弱，金融市场亦受到整体经济现状的影响。传统风控重抵质押资产，但当前金融市场竞争激烈且抵质押资产价值缩水，过度看中抵质押资产不利于业务开展。笔者认为，风险控制的核心亦是信用风险管理，一方面，过度重视资产抵质押，潜在逻辑为短期资金置换，然而长尾客户处于发展初期，资产不足是现状；另一方面，不良资产处置周期过长，损失可能性大，应尽量避免进入不良资产处置环节。

类金融机构要重视第一还款来源，通过数据分析，利用投行思维做类金融业务是有效的风控手段，企业经营模式、核心竞争产品、管理水平和发展潜力是关键。在企业发展过程中，类金融机构要基于数字化平台，不断提升信息对称性，及时为企业提供精准、快捷的服务，助力企业发展壮大，实现多方共赢，这也能体现机构存在的核心价值。

3.建立风控模型，实施弹性化管理。类金融机构应利用科技手段进行风险画像，制定针对性风险防控策略，完善操作手册，进行风险审核，精准贷后管理。但是，风险模型不是一成不变的，随着环境的改变应不断完善或更新风控模型，使其不断适应新变化，增强抵御风险能力。风险控制不是“一刀切”，应基于风控核心，根据不同业务进行弹性化管理，不断贴合业务发展需要，抓风险主要方面和主要矛盾，以防僵化管理影响客户体验。风控模型的建立需要确立与产品相适应的风险容忍度，针对不同的业务类型或产品，风控的重点也不同。

4.强化风险意识，全面进行风险管理。类金融机构应全面树牢风险意识，把风险合规管理嵌入业务经营管理全过程、各环节，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线；加强贷款全生命周期管理，做实贷前、贷中、贷后管理，提升贷款精细管理水平；加强风险前瞻性研判，定期组织风险排查，对出现风险苗头的客户，做好应对预案，精准化解风险，夯实风险管理基础，充分利用各类业务和风险管理系统，加强对重点业务的动态监测，确保信贷资产质量稳定；加强员工行为管理，紧盯重点人群、重点业务和关键环节，落实落细交流轮岗等规章制度，实施常态化监督管理。

提升管理水平，适应金融科技发展

金融科技逐步将业务线上化、数字化和智能化，具有数据分析和数据挖掘能力，能够为管理决策提供更多依据，但同时也对机构管理水平提出了更高要求。金融科技环境下，要求管理更具规范性，决策更具前瞻性，类金融机构必须不断提升管理水平，追求卓越。

1.提升决策能力。在金融科技环境下，类金融机构要不断转变传统决策思维，提升决策能力，完成从任务型思维到创造利润型思维的转变。

2.建立决策机制，实施规范化管理。任意性、经验性决策不利于业务发展，基于金融科技数据分析和合作渠道，类金融机构应建立决策机制，依规依章决策，也应关注市场变化，及时抢占市场。

3.促进部门协同。首先，应打造企业文化，统一业务为主的思想理念。思想是行动的指南，文化是摩擦的润滑剂，良好的企业文化更利于促进业务开展。其次，应完善规章制度，明确部门职责。制度是防止任意性的最大法宝，各部门依制度开展工作，条线分明，职权明确，利于执行，便于监管。最后，应加强沟通协调，打破部门壁垒。从部门利益出发形成部门壁垒，将影响机构主营业务开展。各部门应从大局出发，明确职责、不推卸责任，多换位思考，消除壁垒。

4.完善激励机制。企业的生存发展与员工密切相关，而人力成为资源的关键在于激励。类金融机构应营造干事创业的企业文化，从发展蓝图、业务操作、日常氛围、细节小事，不断巩固企业文化，利用整体氛围带动员工工作积极性；提高领导干部工作能力，加强干部人才队伍建设，大力培养、选拔、使用政治过硬、作风优良、业务精通的金融人才，特别要培养高端人才；制定激励机制，将物质激励和精神激励相结合，统一激励标准，强调公正性，充分激发员工对工作的热情和上进心，提升对企业的归属感。

（文/王谨谨   杨鹏飞     作者单位：毫州市金地融资担保有限公司）

文章来源：《中国担保》杂志，2024年第3期/总第75期，如有侵权请与本司联系，进行删除，谢谢。